Взгляд в будущее финансов: 10 книг о цифровых валютах и блокчейне РБК Тренды

Он раскрывает понятия симметричного шифрования, смарт-контрактов, эфириума и другие. Книга будет полезна Что нового на рынке цифровых валют для инвесторов, бизнесменов и всех, кто интересуется блокчейном. Дмитрий Приходько — эксперт в области образовательных программ в сфере блокчейн-технологий и основатель интернет-сообщества «Blockchain академия». В сентябре сразу несколько блокчейн-сетей показали рост пользовательской активности и общей заблокированной стоимости (Total value locked, TVL) в приложениях экосистемы.

Цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ)

Сейчас у нескольких банков в приложении есть новые виды платежей, которые позволяют купить ваучер с кодом активации или пополнить счет в зарубежных сервисах. Можно оплатить таким способом игровые и стриминговые сервисы Xbox, Steam, Netflix, Spotify и платформы для работы и учебы Zoom, Miro, Notion. Если раньше источник оплаты сервисов не имел значения, то теперь банк является поставщиком уникального решения. «Такая оплата зарубежных сервисов есть у МТС-банка, похожая возможность заявлена и в ВТБ, однако пока она не доступна в приложении банка, а реализуется в веб-версии. Почта Банк и банк «Открытие» позволяют оплатить только сервис Steam», — привела пример Власова. Цифровой рубль — это цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ), полноправный аналог наличного рубля и рубля на электронном счете.

В России приняли закон о цифровом рубле: тестирование с клиентами банков начнут уже в августе

Например, предлагать увеличение сумм, конвертируемых в цифровую валюту, или другие преимущества», — пояснил он. Там добавили, что на первом этапе планируется опробовать базовый набор операций. Среди них — открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду. В дальнейшем список операций и участников пилота планируется постепенно расширять, отметили в ЦБ.

Введение цифрового рубля в России

Операции проводят в заранее отобранных магазинах технически подготовленных компаний в 11 городах страны. В испытаниях цифрового рубля участвует 13 банков — как государственных, так и частных. Цифровой рубль откроет властям прямой доступ к информации о транзакциях людей и предприятий. Пользуясь этим во благо, можно увеличить прозрачность налоговой базы, отслеживать операции на предмет их законности, чтобы бороться с оттоком капитала, обналичиванием и отмыванием денег.

Где можно будет использовать цифровой рубль

При этом банки в операциях с цифровым рублем тоже будут задействованы. Закон дает им статус финансовых посредников между ЦБ и рядовыми пользователями. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла, что цифровой рубль можно будет ввести в повсеместное использование с начала 2025 года. Как предполагает Наталья Мильчакова, к тому моменту им будут пользоваться не более процентов взрослого населения России. Президент России Владимир Путин подписал закон о внедрении в России нового вида национальной цифровой валюты 24 июля 2023 года. Основные положения закона о цифровом рубле вступили в силу с 1 августа.

Рынок цифровых валют: что тут происходит и какие технологии самые перспективные

Платформа создавалась с учетом всех необходимых уровней обеспечения информационной безопасности, операционной надежности и киберустойчивости», — подчеркнули в ЦБ. «Схема работы платежей новыми рублями будет отличаться от действующей по картам. Счета физического лица и юридического лица будут находиться в ЦБ.

Массовое внедрение цифрового рубля ожидается в 2025 году. Каковы риски

ЦБ уже разработал проект, по которому банки введут «период охлаждения» для подозрительных операций с цифровым рублем. Если у операции будут признаки того, что ее провели без согласия клиента, банк приостановит ее и свяжется с владельцем счета. Над решением этой проблемы уже задумались в других юрисдикциях, где также исследуют возможность внедрения ЦВЦБ. Например, в планах Европейского центрального банка обеспечить конфиденциальность операций с цифровым евро по умолчанию. В банке подчеркивают, что цифровой евро — это не программируемые деньги.

Бесконтактные технологии оплаты на основе блокчейна являются основой для электронных кошельков нового поколения, позволяя пользователям совершать покупки «не светясь». Бесконтактные платежи облегчают оплату непосредственно в пункте продаж. Освоение этой связки в массах тормозится развитием телекоммуникационных технологий, прежде всего 5G.

В России запускают цифровой рубль: что это значит

«Важно, чтобы мы были готовы к своевременному введению цифрового рубля, если станет бесспорной необходимость этого в интересах российской экономики», — говорится в докладе. Также сказалось чрезмерно быстрое развитие финтеха в частной сфере. Появилась масса денежных суррогатов, которые создаются без участия финансовых посредников и центробанков. Летом 2019 года социальная сеть Facebook поделилась планами создания собственной валюты Libra, которая могла бы стать платежным средством для миллиардов пользователей соцсети.

Если развитые страны введут у себя ЦВЦБ, за этим последует рождение альтернативных валютных бирж, которые могут потеснить действующие криптовалютные. ЦБ не рассматривает цифровой рубль в качестве замены наличным или безналичным рублям. Это лишь дополнение к существующим формам денег, у которого есть свои уникальные функции. Степень активности в реализации проектов ЦВЦБ может быть связана с уровнем развития финансовой системы и спроса на безналичные платежи.

Также в банке тестируют покупку цифровых финансовых активов за цифровые рубли. В 2025 году Банк России планирует реализовать офлайн-режим цифрового рубля, подключить к нему небанковских финансовых посредников, финансовые платформы и биржевую инфраструктуру. Пока что точно понятно, что тестирование платформы для цифрового рубля с участием обычных россиян начнется уже в ближайшие месяцы — в последних заявлениях главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной фигурирует дата «1 апреля». Скорее всего, цифровой рубль сперва станет доступен лишь жителям отдельных регионов, каких именно — пока неизвестно.

В них описывается, например, как пользователям будут открывать и закрывать цифровые кошельки, какие операции им будут доступны и как будут работать с их претензиями. Тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа. Это в несколько раз ниже нынешних комиссий за банковский эквайринг — в 2022 году они в среднем были в пределах 1,2—2,2%.

Но для масштабирования цифрового рубля потребуется постепенная и планомерная работа, поскольку полный функционал цифрового рубля, обозначенный в концепции Банка России, еще не представлен. По ее мнению, на полное завершение изменения в действующее законодательство потребуется порядка десятка лет. Опрошенные юристы высказали различные мнения о влиянии цифрового рубля на рынок труда. Так, 37,1% предполагают резкий рост вакансий в IT-секторе, 57,4% считают, что уровень вакансий останется на прежнем уровне, а 5,5% ожидают спада.

О росте интереса к цифровым валютам в мире говорит и все большее внимание со стороны центральных банков. Согласно стратегии развития финансового рынка, представленной ЦБ и Минфином, внедрение цифрового рубля должно произойти до 2030 года. Но события 2022 года могут заставить Центробанк форсировать этот процесс — в том числе для обхода санкций. После их введения сроки пилотирования цифрового рубля были пересмотрены, а значит, и внедрение ЦВЦБ, вероятно, будет ускорено.

У участников рынка остается множество вопросов, в том числе вопрос о статусе цифрового рубля. Например, АРБ в своем письме Банку России поинтересовалась, будет ли оператор цифрового рубля компенсировать банкам расходы на доступ россиян к платформе. Для операций с цифровыми рублями не обязательно иметь доступ в интернет. Но в целом говорить о наличии полноценного опыта использования цифровой валюты пока рано. Ни одно государство еще не вышло на промышленную эксплуатацию — даже те, где валютой в ограниченных объемах уже пользуются люди. Еще в 86 странах мира по теме ЦВЦБ пока никаких движений нет.

Цифровой рубль имеет ряд отличий от безналичных рублей и криптовалюты. Безналичные рубли лежат на счетах в коммерческих банках, по ним могут начисляться проценты на остаток, а за платежи банки обычно начисляют кешбэк. Расчеты с цифровым рублем можно будет проводить офлайн без доступа к интернету, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах страны. Для сравнения, платежи банковской картой проходят только через подключенные к сети POS-терминалы.

Это позволит отказаться от системы SWIFT, от которой в 2022 году отключили сразу несколько крупных российских банков. Вместо ничем не обеспеченных криптовалют со стихийно формирующимися курсами центробанки предлагают пользователям централизованную альтернативу. Стоимость ЦВЦБ приравнивается к курсу национальной валюты, а использование полностью контролируется регулятором. Это сильно расширяет возможности ЦБ по управлению денежной массой. Разговоры о появлении цифровых валют центральных банков стали возможными благодаря снижению доли наличных в денежном обороте крупных экономик.

Среди них недостаточная подготовка населения к использованию новой валюты, проблемы с защитой данных, потеря клиентов у банков и ряд других. В опросе приняли участие более 500 юристов, работающих в области цифрового права и специализирующихся на сопровождении блокчейн-проектов. Самый быстрорастущий и коммерчески прибыльный сегмент на рынке цифровых валют составляют криптовалюты. Все криптовалюты — цифровые валюты, но не все цифровые валюты — криптовалюты. Новая форма национальной валюты будет пользоваться спросом у населения и постепенно станет вымещать безналичную форму при расчетах и платежах, а также для получения зарплат, уверен Калянов. По словам Калянова, расчеты в цифровых рублях будут быстрее, чем в безналичной форме.

Начнет поэтапно подключать все банки к платформе цифрового рубля в дополнение к наличной и безналичной формам. Выступая как эмитент, банк надеется повысить доступность финансовых услуг в отдаленных территориях страны с ограниченным доступом к интернету. Надеется ЦБ таким способом улучшить и конкурентоспособность российской экономики. Только храниться деньги будут не на пластиковых картах, а на цифровых счетах граждан и компаний. Стать обладателем цифрового счета на платформе цифрового рубля Банка России всем помогут Банки-финансовые посредники. Через финансовых посредников мы и будем пользоваться цифровым рублями, используя мобильные или WEB приложения банков.

Что же касается всяких инсайдов, то цитирующие приближенные к разработчикам цифрового рубля источники СМИ все чаще говорят о том, что цифровой рубль заработает по всей России уже в 2024 году. Нынешний же, 2023 год будет отведен на подготовку банков и населения к введению нового типа нацвалюты. Впрочем, официального подтверждения этим словам нет, так что в реальности введение цифровых рублей способно затянуться хоть до 2030-го. С другой стороны, поскольку операции с цифровым рублем будут проводиться на собственной платформе Центробанка, государству будет их легко отследить. Они абсолютно неосязаемы, их нельзя потрогать или почувствовать. Каждый аспект выдачи, передачи и учета цифровых денег является цифровым.

По мнению 27% опрошенных, цифровой рубль может стать всерьез востребованным широкими массами россиян через два-три года после поступления в обращение. Тем не менее 27,1% экспертов полагают, что это произойдет сразу после введения в оборот, то есть с 2025 года. Когда именно окончательно произойдет внедрение цифрового рубля на территории Российской Федерации, пока неизвестно. В первых публикациях на тему говорилось, что поставить проект цифрового рубля на рельсы планируется примерно к 2030 году. Но на фоне ужесточения санкций простой, дешевый, быстрый и отслеживаемый способ перевода денег оказался очень востребован, поэтому Центробанк и его партнеры отдали проекту цифрового рубля соответствующий приоритет. Самыми распространенными технологиями являются радиочастотная идентификация (BRD), ближняя бесконтактная связь (Selfiepay), протоколы BLE (Electroneum) и QR-коды (Digital Debit).

По словам Плахова, центробанки поняли, что технологии, которые сегодня используются при эмиссии национальной валюты, устарели, и с криптовалютой теперь невозможно конкурировать, не используя те же блокчейн-технологии. Специалист Центра технологий распределенных реестров СПбГУ Дмитрий Плахов в беседе с CNews объяснил, что до появления криптовалюты граждане имели право владеть лишь валютами центробанков своей страны. ЦБ планирует в дальнейшем сотрудничать с центральными банками других стран, у которые есть свои цифровые валюты, чтобы проводить трансграничные и валютообменные операции.

Например, компания Lukka обрабатывает и анализирует данные для эмитентов цифровых валют, регуляторов и ретейлеров. Еще один вектор в запуске нового поколения финтех-продуктов, построенных на поведенческом анализе пользователей. К примеру, банк N26 делится аналитикой со своими клиентами, чтобы те лучше следили за своими тратами. Елена Аминова, сооснователь и CEO компании по технологическому форсайту Orange ´n´ square, рассказывает о динамике на рынке цифровых валют в ближайшее десятилетие. Цифровые деньги открывают новые ниши для бизнеса — от технологий цифрового ID до транзакций без посредников в блокчейне, от оплаты товаров и услуг через социальные сети до IoT-холодильников, которые заказывают продукты.

Куда больше стоит бояться мошенников, которые используют в своих схемах всякие социальные уловки — например, представляются работниками банка или родственниками жертвы, прося сделать срочный перевод. Но, судя по всему, запуск цифрового рубля как минимум не упростит им жизнь, а скорее всего, даже усложнит за счет криптографического шифрования транзакций. Биометрические технологии используют физиологические и поведенческие характеристики для аутентификации личности и считаются высокоточными. Однако для их обработки и хранения требуется соблюдение повышенных стандартов безопасности. Для рынка цифровых платежей биометрия является ощутимой альтернативой пин-кодам и паролям.

Да, по сути, все те же преимущества, что и для физических лиц. Ускорение финансовых переводов и снижение комиссии за них — это сплошные плюсы, тем более когда речь идет о крупном обороте средств. Кроме того, когда цифровой рубль наконец-то заработает, это предоставит компаниям доступ к так называемым смарт-контрактам.

Сочетание цифрового рубля с другими цифровыми продуктами может создать дополнительные возможности для пользователей и бизнеса, считает Кристина Мкртчян. Однако это также может повысить уровень сложности регулирования и контроля за этими операциями, особенно в свете потенциальных рисков, связанных с отмыванием денег или финансированием терроризма. По словам заместителя министра финансов России Алексея Моисеева, цифровой рубль будет играть важную роль в международной торговле, поскольку его использование может сократить издержки и риски внешнеторговых операций. При этом использование цифровых валют будет возможно только в случае их стандартизации, работа над которой сейчас пока находится на начальном этапе. Запуск пилотирования цифрового рубля позволит постепенно открыть доступ к цифровому рублю остальным кредитным организациям. Решение о распространении цифрового рубля будет принято ЦБ РФ позже, по результатам пилотирования и развития платформы цифрового рубля.

Драйвер роста — мощная цифровая инфраструктура, готовая к массовому распространению этих валют. Нельзя сказать, что блокчейн дополняет существующий рынок финансовых продуктов. Эта технология создает новые рынки со своими правилами игры (транспарентность и надежность), принципами и бизнес-моделями. Считается, что в ближайшие годы общая стоимость криптовалют может достигнуть $2 трлн. Руководитель аналитического центра Zecurion Владимир Ульянов допустил, что мошенники начнут «разводить» россиян, использующих цифровые рубли. Впрочем, некоторым россиянам может не понравиться, что цифровой рубль не предусматривает кешбэка (возврат денег на карту при покупках), отметил Калянов.

• Своровать валюту непосредственно из вашего кошелька, как из кармана или банковской ячейки, разумеется, никто не сможет.
• Изначально Центробанк заявлял цифровой рубль как третью форму национальной валюты, которая будет использоваться наравне с наличными и безналичными деньгами.
• Например, предлагать увеличение сумм, конвертируемых в цифровую валюту, или другие преимущества», — пояснил он.
• Доступ к нему для пополнения и операций будет возможен через любое мобильное приложение любого своего банка», — уточнили в ЦБ.
• В пилотном проекте клиенты и сотрудники банков протестируют открытие цифровых кошельков, а также переводы и платежи с реальными деньгами.

Вместе с тем для рядового пользователя у новой формы денег будет не так много отличий от привычного безнала. Цифровыми рублями так же можно будет расплачиваться в магазинах или переводить их со счета на счет. В ЦБ обещают, что цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету, правда, эта опция еще не проработана.

Для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, тариф будет символическим — 0,2%, но не более 10 ₽. Если кратко, то цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка. Именно ЦБ будет его эмитентом — так же, как сейчас он выпускает в обращение наличные деньги. То есть цифровой рубль будет обеспечен резервами и активами государства, и это одно из его главных отличий от криптовалют, с которыми часто сравнивают цифровые деньги.

Например, Spatium разработал удобный и безопасный инструмент доступа к цифровым активам с помощью хэша с лица в качестве шифровального ключа. Аналитика транзакций с Big Data видоизменяет качество оказания финансовых услуг. При этом ставка делается на игроков, пополняющих финансовые данные нефинансовыми. Чтобы лучше понять клиентов, эмитенты отслеживают их запросы в поисковых системах, геопространственные данные, поведение на платформах мобильной телефонии и в социальных сетях, составляя психометрические профили. Блокчейн — основа любой криптовалюты, поэтому криптоденьги не связаны ни с одним центром.

Но ЦБ может ускорить этот процесс и внедрить цифровой рубль раньше. В концепции цифрового рубля российский ЦБ указывает, что новая форма денег сделает платежи проще, безопаснее и быстрее. За открытие, пополнение и снятие цифровых рублей комиссий не будет. А ежемесячный лимит для пополнения цифрового счета равен 300 тыс.

Приложение от ВТБ позволяет перенести платежи по счетам из другой кредитной организации — для этого достаточно загрузить фото или файл чека проведенной операции в другом банке. Тинькофф Банк предлагает инструмент отправки реквизитов платежа по номеру телефона клиенту банка. Получатель реквизитов при входе в мобильный банк увидит уведомление о том, что с ним хотят поделиться платежом, затем принять и оплатить или отклонить его. Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе.

Основная причина — озабоченность по поводу высокой контролируемости и обслуживаемости CBDC со стороны властей. По той же причине в ряде стран Европы, в первую очередь во Франции, проходят митинги против разработки и внедрения цифрового евро. Открыть и закрыть его можно будет с помощью привычных банковских сервисов. Но у хождения цифровых рублей будут и некоторые особенности. В Банке России подчеркнули, что при национальную цифровую валюту не создавали как средство кредитования населения. Получить кредит по-прежнему можно будет в наличной или безналичной форме.

Конкурировать с картами банков, предлагающих щедрые кешбэки и проценты по накопительным счетам, цифровому рублю будет сложно. Поэтому в начале запуска системы интерес будет ограничен», — сказал он. Магазины, по ее словам, смогут предложить россиянам дополнительные скидки при расчетах цифровыми рублями.

Так, уведомления о новых счетах за ЖКУ приходят сразу в некоторые банковские приложения. Далее пользователю предлагается или просто оплатить счет, или настроить автоплатеж, чтобы в следующий раз банк сам оплатил счет. По мнению Данилиной, в 2023 году российский рынок адаптировался к новым условиям. «Компании финансового рынка видят в них новые вызовы и возможности для достижения технологического суверенитета. Крупнейшие компании разрабатывают собственные решения, а также используют партнерства с компаниями в дружественных странах для развития суверенных технологий», — рассуждает эксперт.

Пока в пилотной группе проекта 13 банков, которые участвуют в тестировании цифрового рубля. По мере введения цифрового рубля к платформе будут подключать и остальные финансовые организации. Также в цифровых рублях не будет доступен еще ряд операций и инструментов. В цифровых рублях не получится открыть вклад или накопительный счет.

В банке подчеркнули, что все распоряжения на выполнение операций с цифровыми рублями формируются с использованием криптографической защиты и подписываются пользователем в мобильном приложении. Ожидается, что операции в цифровой валюте будут дешевле, чем сейчас в банковской системе. Также ЦБ анонсирует, что пользователи станут менее зависимы от отдельных провайдеров, то есть банков. Правда, не уточняется, что при этом появится другая зависимость — от регулятора, управляющего площадкой с цифровыми рублями. Обходить финансовые санкции с цифровыми деньгами тоже должно стать проще. Например, китайский цифровой юань не может быть заблокирован США.

В пилотном проекте клиенты и сотрудники банков протестируют открытие цифровых кошельков, а также переводы и платежи с реальными деньгами. А затем после тестирования технологии цифровой рубль станет доступен всем желающим. Сообщается, что рубли в цифровых кошельках граждан и предприятий будут учитываться на балансе Банка России и являться его обязательствами, как и выпущенные наличные деньги. Однако клиенты будут взаимодействовать с ЦБ через приложения коммерческих банков – там они смогут открыть цифровой кошелек, провести платеж в цифровых рублях и узнать баланс.

Он же определит тарифы на операции с национальной цифровой валютой и сроки, в которые банки должны будут обеспечить клиентам возможность проводить такие операции. «Операции с цифровым рублем будут совершаться через специальную цифровую платформу Банка России с использованием технологии распределенных реестров — блокчейна. С помощью цифрового рубля можно будет хранить деньги, совершать переводы, а также оплачивать товары и услуги, отсканировав QR-код продавца. Операции с цифровым рублем по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через Систему быстрых платежей или оплате по QR-коду, объясняла Бакина. Цифровой рубль объединяет в себе достоинства наличной и безналичной валюты. С его помощью мы будем проводить привычные дистанционные платежи через интернет, но и в отсутствие связи можно будет заплатить телефоном с офлайн-кошельком.

Российский ЦБ рассматривает возможность использования токенов как альтернативы клиентским счетам при внедрении цифрового рубля. Доступ к деньгам будет предоставлен через специальные цифровые кошельки с использованием электронной подписи. А еще, в отличие от привычного безнала, который приносит его владельцу доход по вкладу или накопительному счету, на цифровые рубли не будут начислять проценты. Храниться они будут не в банках, а на специальной платформе, контролируемой ЦБ.

Возможность осуществлять платежи в национальных валютах звучит как перспективное развитие, которого можно достичь благодаря развитию платформ на базе ЦВЦБ», — говорит Семерикова. В рамках экспериментов с цифровыми валютами основное внимание сообщества центральных банков будет сосредоточено на функциональной совместимости инфраструктур ЦВЦБ разных стран. Цифровой рубль упростит и удешевит расчеты для граждан и бизнеса, сходятся во мнении опрошенные «РБК Трендами» эксперты. Например, пользователи смогут без комиссий выводить деньги со вклада в цифровой рубль, после чего получат доступ к денежным средствам из любого другого банка, где открыт счет, говорит Калякин. По ее мнению, бесшовные решения по оплате цифровыми рублями «прямо через «Госуслуги» действительно приведут к усилению возможностей контроля за прозрачностью операций.

Безналичные рубли хранятся на счетах коммерческих банков, а цифровые — на платформе цифрового рубля  банка России. Кроме того, безналичные рубли можно брать в кредит, по ним могут начисляться проценты на остаток. Регулятор напомнил, что новая форма нацвалюты позволит снизить стоимость расчетов, а сам цифровой рубль «по своим свойствам похож как на наличные деньги, так и на средства на банковских счетах». Оценивая преимущества его введения, авторы проекта обратили внимание на ожидаемое повышение доступности финансовых услуг на отдаленных и малодоступных территориях при ограниченном доступе к интернету. Пользоваться цифровым рублем можно будет так же, как и безналичными деньгами — через приложение любого российского банка, который поддерживает соответствующие платежи. При этом все средства в цифровых рублях хранятся на платформе Банка России — с ее помощью будут осуществляться все операции с использованием национальной цифровой валюты.

Среди решаемых с помощью цифровых валют проблем — увеличение скорости, снижение сложности и многоступенчатости расчетов, а значит, и снижение расходов. «Банки не просто позволяют подписаться на платежи у себя в приложении, но расширяют возможности за счет разных способов переноса платежей из других приложений. Например, по чеку об оплате в другом банке», — продолжает Власова. По ее словам, такие возможности есть в мобильных банках ВТБ и Тинькофф Банка.

Предполагается, что пользователи цифрового рубля смогут проводить те же самые операции, что и с остальными видами безналичных денег. Например, оплачивать покупки или отправлять переводы знакомым. Пока достоверно известно только то, что до 2025 года операции с цифровым рублем будут проводиться в тестовом режиме.

Можно сказать, что цифровая валюта — это любая электронная валюта, которой можно рассчитываться и которую можно хранить онлайн. Но эмиссией цифрового рубля, то есть его выпуском, может заниматься только ЦБ. Криптовалюты же производятся в результате майнинга — сложных математических вычислений на устройствах, которые могут принадлежать кому угодно. Биткоин-инженер и автор медиа про криптовалюты Bitcoin News Калле Розенбаум в своей книге пытается глубже погрузить читателя в мир биткоинов на концептуальном уровне. Он объясняет, как происходит майнинг, как возникают биткоины, как работает цифровой кошелек, что такое хеш-функции и цифровые подписи, криптография и алгоритмы шифрования, а также многие другие понятия.

Смарт-контракты — это цифровая форма юридически значимого договора, которая позволяет полностью автоматизировать практически любые сделки. Выполнение договора контролирует платформа  с помощью машинных алгоритмов и искусственного интеллекта. Все взаиморасчеты происходят автоматически, без прямого участия человека.

После завершения пилотной группой банков испытаний с привлечением физлиц и корпоративного сектора начнется подключение к платформе остальных кредитных организаций. Увеличив свое присутствие в экономике за счет цифровой валюты, государство может сделать обращение денег в стране более управляемым. Например, получит возможность быстрее и эффективнее распределять адресные выплаты, будь то регулярные соцпособия или разовая помощь жертвам стихийных бедствий. Можно жестче контролировать целевые бюджетные расходы, кодируя цифровые деньги на траты в строго ограниченных категориях. Пустить их на откаты или взятки в этом случае будет проблематично.

Параллельно они пытаются развеять страхи перед новой технологией. Авторы рассказывают об ошибках новичков, мифах о биткоине, объясняют, как работает блокчейн. Книга предназначена для начинающих инвесторов и трейдеров с небольшим опытом. По ее мнению, блокчейн стал принципиально новой парадигмой создания высокотехнологичного и цифрового будущего уже сегодня.

Так что, даже если вы потеряете смартфон и его найдет посторонний человек, воспользоваться вашим кошельком без какого-то продвинутого хакинга он не сможет. К тому же сильно упростятся персональные переводы от одного пользователя к другому. Скажем, если вы захотите отправить денег родственникам из другого региона страны (или, еще лучше, получить от них перевод), сделать это с помощью цифрового рубля будет и проще, и быстрее, и дешевле. В операции не будут участвовать разные банки, а значит, не будет завышаться комиссия за перевод. А получатель в теории сможет воспользоваться переведенными средствами почти мгновенно — больше не придется ждать «от одного до трех рабочих дней», как это часто бывает с банковскими переводами. Речь идет о банковских операциях как услуге (BaaS) и технологии платежей как услуге (PaaS).

Чем меньше на счетах денег вкладчиков, тем меньше возможностей для кредитования людей и бизнеса. Теперь ЦБ обязан лишь обеспечить учет и хранение информации об остатках на счетах и совершенных операциях. А мероприятия по противодействию несанкционированным операциям — проще говоря, краже денег — должны проводить участники платформы, то есть коммерческие банки. Вопрос ответственности банков и ЦБ за цифровые кошельки россиян остается пока не до конца решенным. Согласно изначальной версии законопроекта о цифровом рубле, за сохранность денег отвечал оператор платформы, то есть сам Банк России. Однако после поправок ко второму чтению эта норма из документа исчезла.

Получать процент на остаток и кэшбэк за покупки тоже не получится. При этом в дальнейшем тарифы могут меняться, такая возможность тоже прописана в законе. Ключ электронной подписи нужно будет получить лично, а для совершения операций понадобится верифицированный аккаунт на «Госуслугах». Если система ЦВЦБ будет в значительной степени централизованной, то хакерская атака на серверы может привести к кризису. Любые сбои в работе системы чреваты проблемами с доступом людей к своим кошелькам.

TVL — объем пользовательских средств внутри приложений сети. Считается критически важным показателем для оценки состояния блокчейна. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина 26 сентября во время выступления на банковском форуме Ассоциации банков России заявила о необходимости дополнительного повышения устойчивости банковского сектора. В числе конкретных планов она назвала, в частности, введение нового банковского норматива валютной ликвидности.

На 2025 год намечена реализация офлайн-режима цифрового рубля, подключение финансовых и биржевых платформ. В 2024 году к 13 банкам — участникам тестирования должны присоединиться еще 16, а число задействованных клиентов-физлиц вырастет с 600 до нескольких тысяч. В планах ЦБ опробовать оплату по динамическому QR-коду , а также операции между юрлицами. В Центробанке неоднократно подчеркивали, что технологическая и операционная инфраструктура создается его собственной внутренней командой. Санкции и уход из страны разработчиков иностранного софта на эти замыслы не повлияли. ЦБ сообщал, что использует компоненты российского производства и свободно распространяемое программное обеспечение.

Реальность перспективы создания подобных валют оказалась пугающей для центробанков. Столь широкий охват может угрожать регуляторам утратой финансового контроля. Крис Бyрниске — консультант по криптовалютам в венчурном фонде Placeholder Capital, а Джек Татар — известный автор книг об инвестициях. Книга будет интересна не только инвесторам, но и всем, кто имеет практический или теоретический интерес к финансовым рынкам.

Но для подавляющего большинства пользователей это будет лишь дополнительным аспектом удобства, как и сами «Госуслуги», считает Романова. По данным исследования сервиса безопасности криптовалютных активов «Шард», сейчас 125 центральных банков работают над запуском национальных CBDC. 89 стран — в разработке собственной цифровой валюты, 24 — готовятся к запуску, 10 стран, включая Россию, запускающую пилот цифрового рубля с 1 августа, проводят тестирование, а три — уже запустили. Пользоваться цифровыми рублями россияне будут через мобильные приложения коммерческих банков и их интернет-банкинг. Для этого кредитные организации подключат к новой платформе ЦБ.

Книга будет полезна тем, кто интересуется финансовыми инструментами и другими инновациями, в том числе криптотехнологиями. Его книга посвящена истории появления криптовалют и основным правилам работы с ними. В ней описаны виды цифровой валюты, способы заработка, рекомендации по использованию электронных денег, а также риски таких инвестиций. Натаниэл Поппер — журналист издания The New York Times, который пишет о финансах и технологиях.

Для этого россиянам нужно будет завести индивидуальный счет цифрового рубля. В рамках пилотного проекта можно будет проводить только те операции, которые определены ЦБ и едины для всех участников пилота (они перечислены выше). Однако Росбанк в рамках собственного тестирования также провел сделку по покупке цифрового золота за цифровые рубли. Банк «Дом.РФ» для пилота также нашел юрлиц, которые готовы открыть цифровые кошельки в Банке России, поделился директор подразделения «Диджитал» Банка «Дом.РФ» Олег Комлик. С помощью цифровых рублей клиенты банка смогут приобретать товары и услуги у этих юрлиц. Купить цифровые рубли будет нельзя, как невозможно сейчас приобрести безналичные рубли за бумажные.

Но даже стремительное распространение безнала не привело к этому. При всех недостатках наличных у них есть качества, которых нет ни у ЦВЦБ, ни у безналичных денег. Пока это будет нужно людям, банкноты и монеты из обихода не уйдут. Чересчур быстрое введение ЦВЦБ повлечет отток клиентских средств из кредитных организаций, что может привести к банковскому кризису и даже рецессии в экономике.

Поэтому криптовалюты сейчас чаще воспринимаются как бизнес-проекты и инструменты для спекуляции, чем в качестве меры стоимости. ЦВЦБ, как и все остальные деньги, выпущенные Центральным банком, обеспечена золотовалютными резервами и прочими активами государства. А часть криптовалют подкреплена только интересом сообщества, которое ими пользуется. На волне интереса стоимость виртуальных монет растет, а когда спрос снижается, они дешевеют. Наличие кода делает цифровую валюту Центрального банка схожей с криптовалютами. В 2024 году к ним присоединятся еще 16 кредитных организаций и несколько тысяч клиентов.

Разработку модели для таких расчетов планировалось начать уже в 2023 году. Пилотирование с привлечением реальных людей началось в августе 2023 года. Правда, некоторые банки пока ограничились привлечением собственных сотрудников в качестве клиентов.

Все дело в том, что цифровой рубль, как и все остальные деньги, выпущенные Центральным банком, обеспечена золотовалютными резервами и прочими активами государства. Клиенты, в свою очередь, получат новый уникальный сервис взаимодействовать с компанией, что сделает цифровой рубль наравне с наличными рублями привычным средством быстрой и простой оплаты. У цифрового рубля не будет собственного курса — он будет равен курсу наличной и безналичной версии рубля.

Но в итоге Libra сначала переименовали в Diem, а потом продали банковскому холдингу Silvergate. Ранее, в июле 2023, президент подписал закон о цифровом рубле, который создал правовые нормы для введения национальной цифровой валюты. В августе 2023 года российские банки начали тестировать цифровой рубль с привлечением реальных клиентов.

«Нельзя исключать вероятность того, что злоумышленники попытаются воспользоваться низкой осведомленностью о цифровых рублях со стороны широких масс. Могут появиться фейковые сайты и поддельные приложения, а мошенники будут «консультировать» по вопросам использования новых платежных средств. Чтобы заинтересовать жертв, они могут пойти на распространенные уловки.

ПСБ для своих испытаний разработал специальную версию мобильного приложения. Глава децентрализованной платформы Nimbus в регионе СНГ Руслан Акст выпустил целую серию книг о цифровых валютах и предпринимательстве. Это издание рассказывает о том, какие возможности криптовалюты предлагают любителю новых технологий. Автор уверен, что уже в ближайшие несколько лет цифровые технологии смогут кардинально изменить жизнь человечества, а рынок криптовалют будет дорабатываться и совершенствоваться, чтобы расширить их применение. Отдельно Акст упоминает Альткоины, пытаясь донести до читателей особое место этой валюты в экономике цифровых систем.

«Этот функционал платформы цифрового рубля позволит оптимизировать бизнес-процессы, связанные с взаимодействием между контрагентами, а также минимизировать время и издержки при проведении сделки», – сообщается в документе. Одним из важнейших рисков является недостаточная подготовка населения (низкая цифровая грамотность), считает советник практики интеллектуальной собственности юридической компании ЭБР Кристина Мкртчян. Это может привести к ошибкам и потере доверия к новой валюте. Вопросы безопасности данных также критичны, но степень критичности будет зависеть от конкретных шагов, которые предпримет ЦБ РФ для минимизации этих рисков, считает она.

Оператором платформы цифрового рубля выступит Банк России, который в июле представил в проекте положения соответствующие правила. Согласно этим правилам, регулятор как оператор площадки цифрового рубля будет взаимодействовать с ее участниками и пользователями. В ЦБ ожидают, что массово россияне смогут начать пользоваться цифровым рублем в 2025—2027 годах. Таким образом, цифровой рубль сложно рассматривать как средство сбережения денег. Если хранить на цифровых кошельках большие суммы, их будет понемногу обесценивать инфляция. Эти расценки начнут действовать с 2025 года, а до этого любые операции с цифровыми рублями на платформе Банка России будут бесплатными.

Все эти инновации  позволят проводить кросс-платежи между цифровыми валютами центральных банков разных стран аналогично тому, как это делается сейчас через корреспондентские счета. В целом, ЦБ настроен оптимистично и считает, что уже к 2028 году международные расчеты могут перейти на цифру. 24 июля 2023 года президент РФ принял закон, необходимый для внедрения цифрового рубля.

Также россиянам будет доступна оплата покупок и услуг по QR-коду через смартфон — но только если есть интернет. При этом чтобы платить цифровыми рублями, не нужна банковская карта. В ВТБ Т⁠—⁠Ж рассказали, что успешно отработали операции по покупке и продаже цифровых рублей с безналичного счета, переводы на цифровые кошельки между физлицами и платежи в пользу юрлиц.

В теории цифровой рубль как раз должен выгодно отличаться от криптовалют более стабильным положением на рынке и устойчивым курсом. Да и майнить, как криптовалюты, его, понятное дело, будет нельзя. «Открываться будет только один цифровой кошелек (как человеку, так и компании). Доступ к нему для пополнения и операций будет возможен через любое мобильное приложение любого своего банка», — уточнили в ЦБ.

Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свою маркировку. А еще — программировать цифровые деньги на определенные действия. Напомним, в отношении криптовалюты Центробанк России остается непреклонен, и изменения в Налоговом кодексе не одобряет, предлагая игнорировать все, что с ней связано. Регулятор добивался тотального моратория на оборот токенов, чем вызвал обвал курса биткоина. Госдума России одобрила налоги на цифровые финансовые активы. Теперь компании будут платить 13% налога на прибыль, а иностранные — 15%.

По плану ЦБ РФ первые пользователи смогут опробовать цифровые деньги в ближайшие недели в рамках ограниченного теста. Но по какому критерию будут выбраны пользователи для тестирования — неизвестно. Впрочем, пока переходить на цифровой рубль никого не заставляют. Эмитентами цифровых валют могут выступать как государства, так и частные компании. Согласно исследованию Всемирного банка, порядка 20% из 66 центробанков рассматривают возможность введения государственных цифровых валют в ближайшие шесть лет. Поскольку транзакции с цифровыми деньгами не требуют посредников (peer-to-peer), они часто являются самым дешевым, быстрым и анонимным способом торговли валютами.

При их заключении оговоренная сумма будет переводиться на цифровой кошелек подрядчика точно в тот момент, как он закончит свою работу. Иными словами, еще больше ускорения всех процессов и автоматизации. В контексте платежей, клирингаБезналичные расчеты между странами, компаниями, предприятиями и банками за товары, ценные бумаги и услуги и расчетов успешно выстрелили технологии распределенного реестра. Они позволяют организациям использовать уже установленные протоколы для проведения децентрализованных финансовых расчетов без единого бухгалтерского реестра.

Это ниже, чем комиссии при оплате картами (в среднем порядка 2,5%) и с помощью Системы быстрых платежей (0,4%, но не более 1,5 тыс. руб. за операцию). Банки могут развивать новый функционал в онлайн-банкинге в ответ на какие-то изменения на рынке, считает Власова. Например, из России ушли популярные зарубежные сервисы, их стало невозможно оплатить.

И даже мониторить проходящие по этой системе платежи американские власти эффективно не могут. Зато могут запретить любой финансовой организации доступ к американскому рынку, если она будет пользоваться ЦВЦБ, неугодной Госдепартаменту. Так что стопроцентной защитой от санкций цифровая валюта все же не станет. Цифровой рубль — это цифровая валюта Центрального банка, или ЦВЦБ. Если вкратце, то это электронный аналог наличных и денег на вашем счете в банке. Технически он представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка.

Консультации с банковским сообществом по ним назначены на конец 2024 — начало 2025 года. В рамках форума Finopolis глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что тестирование цифрового рубля идет по плану и уже в 2024 году ЦБ начнет расширять «пилот», а к 2025 году перейдет к массовому внедрению цифрового рубля. В проекте положения ЦБ собраны все лучшие отечественные наработки, считает руководитель департамента аудита и консалтинга компании F.A.C.C.T. Александр Соколов.

Ряд проектов уже начинают выходить из стадии исследования и эксперимента на пилотирование и масштабирование. Тестовые операции с участием реальных клиентов предполагалось начать в апреле 2023 года, но из-за задержек с принятием закона их откладывали. Учитывая, что ЦБ и банки неоднократно подчеркивали свою техническую готовность, медлить с этим явно не будут. Закон о цифровом рубле вступит в силу 1 августа 2023 года, а значит, уже летом его могут начать тестировать. Также ЦБ не вправе устанавливать какие-либо ограничения по видам транзакций вне рамок федеральных законов или договоров счета цифрового рубля.

«Лента.ру» рассказывает, что такое цифровой рубль, какие операции с ним будут доступны, а какие нет, чем он отличается от криптовалюты и можно ли его украсть. Голованов предупреждает, что пользователям цифрового рубля нужно будет учитывать те же риски, что и при использовании безналичных рублей коммерческих банков. Наиболее частые угрозы — это вредоносное ПО, фишинг и социальная инженерия.

А еще, по заверениям Центробанка, россиянам будет предоставлена удобная система перевода наличных и безналичных рублей в цифровые и обратно. Так что для нас с вами он должен стать просто еще одной формой нашего родного рубля, которую потенциально будет удобно использовать для ряда операций. Никакого принудительно перехода на цифровые рубли не будет, и срочно переводить скопившуюся наличку в цифровой вид, чтобы не отстать от времени, никому не придется. Эксперты сходятся во мнении, что хранение средств в цифровых рублях безопасно.

В пример он привел аудит со стороны F.A.C.C.T. различных сервисов — как государственных, так и частных. Практически во всех ситуациях это было следствием некорректной архитектуры, использования устаревших компонентов, банальных, а порой и абсолютно глупых ошибок разработчика», — говорит Соколов. Он добавил, что окончательные выводы о безопасности цифрового рубля можно будет сделать только после тщательного анализа и аудита безопасности нового цифрового сервиса. Главным индикатором ценности новой формы денег для людей станет спрос. ЦБ обещает не навязывать цифровые рубли, а создавать условия для их добровольного распространения. Разговоры о том, что наличные должны уйти в прошлое, ведутся давно.

Для понимания материала потребуется знать основы устройства интернета. ЦБ собирается пилотировать расчет «на реальных деньгах» между гражданами, а также между гражданами и бизнесом. Потому что будут проходить круглосуточно внутри закрытой платформы цифрового рубля, построенной на архитектуре распределенного реестра (приватный блокчейн).

Цифровой кошелек можно привязать к определенному устройству, например смартфону, планшету, а возможно, даже и к умным часам. И тогда с помощью этого устройства можно будет проводить безналичную и бесконтактную оплату даже без доступа в интернет. В последние месяцы все чаще можно услышать разговоры о внедрении цифрового рубля в России и планах Центробанка о развитии национальной валюты с использованием современных технологий.

Однако, по словам Константина Бородулина, процесс внедрения цифрового рубля займет существенное время и потребует перестройки множества процессов. Полноценно крипторубль сможет быть интегрирован в сложившуюся систему расчетов на горизонте не менее двух лет. Представители ВТБ, Альфа-банка, Росбанка, ТКБ, банка «Дом.РФ», ПСБ, Газпромбанка, «Синары» и «Союза» подтвердили РБК Трендам, что действительно примут участие в тестировании.

Скажем, в Китае старт проекта цифрового юаня стал возможным благодаря тому, что объемы электронных платежей здесь измеряются десятками триллионов долларов в год. В любом случае для работы офлайн понадобится некое автономное хранилище в мобильном устройстве. Пользователь должен будет заранее перевести туда нужную сумму в цифровых рублях. Так что, оставшись без связи в непредвиденной ситуации, воспользоваться кошельком все равно не получится.

Но если уж вводить такие нормативы, то скорее по каждой валюте. Документ, содержащий базовый и три альтернативных сценария развития экономики страны в указанный период, был одобрен советом директоров ЦБ в конце августа. В его новой версии учли решение о повышении ключевой ставки, принятое 13 сентября, а также «статистическая и другая информация, опубликованная с 22 августа по 18 сентября». Часть обозначенных сложностей преодолеть довольно легко, а другая часть будет решаться по мере выявления и определения уровня критичности, комментирует юрист Мария Телегина.

– Она доступна гражданину в любой точке шара, где можно запустить блокчейн-сеть, которая поддерживает эту криптовалюту. Неудивительно, что эта концепция отсутствия границ, регулирования и финансового контроля, в том числе за отмыванием денег, стала раздражителем для центральных банков любой страны. В связи с этим обнаружился тренд, сначала в Европе, потом на Дальнем Востоке, затем во всем мире, который связан с разработкой некой электронной валюты ЦБ». В ЦБ считают, что спрос экономических агентов на цифровой рубль станет дополнительным фактором формирования ликвидности банковского сектора.

Также заявлено, что цифровой рубль позволит оптимизировать бизнес-процессы, упростить взаимодействие с контрагентами, сократить время и издержки при проведении сделок. Например, транспортная компания может наладить автоплатежи по смарт-контрактам при сложной логистике поставок — когда нужно обеспечить синхронность оплаты по нескольким отрезкам пути. По его мнению, к нормативу валютной ликвидности может быть аналогичный подход, как и к НКЛ, который учитывает потенциальные притоки и оттоки с разными коэффициентами. Для масштабирования цифрового рубля в первую очередь, по мнению опрошенных юристов (66,1%), необходимо внести изменения в законодательство, в том числе в части процедуры проведения операций с новой валютой в рамках 115-ФЗ. А по стратегии развития финансового рынка, от ЦБ и Минфина полное внедрение цифрового рубля должно произойти до 2030 года.

Сейчас можно заводить много счетов в разных банках и даже открыть несколько в одном банке. Счет с цифровыми рублями у человека может быть только один и только на платформе Центрального банка. Главное же отличие цифровых рублей от безнала в том, что они будут иметь свою маркировку, что делает новые деньги похожими на наличные. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свой уникальный код. Условия для бизнеса при оплате цифровыми рублями будут привлекательнее, чем существующие сейчас услуги эквайринга, считают эксперты.

Банки в понятном интерфейсе реализуют предложение открыть цифровой кошелек и обменять безналичные рубли на цифровые в соотношении один к одному, отметил эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Евгений Калянов. Основной мировой тренд в развитии ЦВЦБ на ближайшие годы — это использование цифровых валют для трансграничных платежей. «Большинство центральных банков видят в этом перспективу, так как доверие к централизованным системам в этой области продолжает падать.

О том, что он собой представляет технически, чем отличается от криптовалюты и как будут устроены платежи цифровыми рублями, мы написали большую статью, которую периодически обновляем. Цифровой рубль — это валюта, которая существует только в безналичном цифровом формате, рассказала «Ленте.ру» ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. Изначально Центробанк заявлял цифровой рубль как третью форму национальной валюты, которая будет использоваться наравне с наличными и безналичными деньгами. В концепции цифрового рубля российский ЦБ указывает, что новая форма денег сделает платежи быстрее, проще и безопаснее. Регулятор убежден, что финансовые услуги станут доступны большему количеству людей и в итоге это улучшит качество жизни в стране. Каждый цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код.

Правда, в цифровых кошельках россиян они появятся не так скоро. В 2023 году их только начнут тестировать на клиентах банков. Кроме того, практики правоприменения в отношении цифрового рубля пока нет, практики его использования — тоже.

Платформы каждого из государств обеспечивают конвертацию и передачу средств между странами по согласованным правилам и стандартам. Второй вариант подразумевает подключение страны к единой интеграционной платформе. Такая площадка позволит на основе единых протоколов и стандартов обеспечить платежи между подключенными к ней платформами цифровых валют разных стран.

Сделает ли это бизнес в целом более конкурентным — вопрос спорный. «С вероятным снижением ставок доходность DeFi снова выглядит привлекательной. Это может стать катализатором перезагрузки криптовалютных кредитных рынков и возрождения интереса к DeFi и Ethereum», — сообщили эксперты Bernstein. Общий рост TVL в секторе DeFi за прошедший месяц составил около 10%, почти достигнув $90 млрд. Эксперты связывают это с позитивным влиянием снижения ставки ФРС на рынок криптовалют. В отдельных сетях также наблюдается рост с точки зрения активности адресов, использующих проекты, что может свидетельствовать о росте пользовательской базы.

А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас через Систему быстрых платежей. ЦБ обещает, что в перспективе цифровыми рублями можно будет расплачиваться и с помощью бесконтактной технологии NFC. С цифровыми деньгами можно будет делать почти все то же, что и с обычными, — расплачиваться, переводить, принимать платежи. Причем цифровые рубли можно будет свободно переводить в безналичные и обратно. После перевода в безнал рубли можно будет снять в виде наличных, как это делают и сейчас.

В настоящее время ряд центральных банков уже объединяются и проводят исследовательские проекты, направленные на тестирование возможностей ЦВЦБ с точки зрения трансграничных переводов. Один из самых известных проектов — mBridge, в нем принимают участие Китай, Гонконг, Таиланд и Арабские Эмираты. Также существует проект Mandala, участниками которого являются центробанки Австралии, Малайзии, Сингапура и Южной Кореи, проект Mariana — Франция, Сингапур, Швейцария, а также проект Icebreaker — Израиль, Норвегия и Швеция. От криптовалют они отличаются тем, что выпускаются и регулируются центробанками и являются официальным государственным платежным средством.

«Подобные сценарии могут позволить применить технологию на пользу, но, разумеется, они не исключают попытки принудительного перевода на данный вид расчетов, — прогнозирует Романова. В потенциале государству, конечно, было бы выгодно убрать наличное обращение. И с точки зрения расходов на инфраструктуру, и с точки зрения оптимального управления».

Учет и хранение операций производится и охраняется самими пользователями децентрализованно, без государственных или банковских гарантий на основе умных контрактов. По мнению Семериковой, важно привлечь ранних последователей цифрового рубля и не отпугнуть их. По опросам «Сколково», проведенным еще в 2021 году, около половины россиян старше 18 лет были готовы попробовать цифровой рубль, а это очень высокий показатель для нового инструмента, отметила она. По его словам, безопасность любой системы определяется ее самым слабым звеном.

Продавец квартиры получит к ним доступ, только когда выполнит свои обязательства, то есть передаст вам готовое жилье. Это цифровой алгоритм, который фиксирует сделки и контролирует выполнение обязательств всеми сторонами. Сделка автоматически считается исполненной при наступлении заранее определенных сторонами условий. Правда, эксперты считают, что внедрить подобные сервисы смогут далеко не все компании. Больше плюсов получат предприятия с высоким уровнем цифровизации, то есть крупные и богатые.

При этом комиссии за переводы новых рублей не предусмотрены, а максимальная заявленная сумма транзакции с ними втрое выше, чем при переводах по номеру телефона через Систему быстрых платежей, добавил он. Цифровой рубль – третья форма национальной валюты, которая будет работать в дополнение к наличным и безналичным. Какой формой рубля пользоваться, граждане и компании будут решать добровольно по своему усмотрению, рассказали «Газете.Ru» в пресс-службе Центробанка РФ.

Правки вносятся в федеральный закон о цифровых финансовых активах, вступивший в силу с 1 января 2021 г. По закону, Банк России ведет реестр операторов информационных систем, в которых возможен выпуск ЦФА, но вместо термина «криптовалюта» в законе фигурирует «цифровая валюта». Также ЦБ РФ заявляет, что расчеты с цифровым рублем будут работать офлайн без доступа к интернету, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах страны. Для покупки цифрового рубля придётся заходить в мобильное приложение финансового посредника, но возможно “холодный” перевод между “физическими кошельками” будет доступен в будущем. Пользоваться цифровым рублем можно будет при помощи привычного банковского приложения на смартфоне. На данном этапе внедрения цифровой валюты в партнерах ЦБ числятся 15 банков, включая Сбербанк, ВТБ и Альфа-банк.

Несмотря на то что операции будут осуществляться через блокчейн, цифровой рубль и криптовалюты — совершенно разные вещи, подчеркнул Максим Коломыйцев. «Проект внедрения цифрового рубля поможет сделать финансовые потоки более прозрачными и контролируемыми. Он, в первую очередь, зависит от подхода государства и его подрядчиков», — не согласен Александр Соколов, руководитель департамента аудита и консалтинга компании F.A.C.C.T. (бывший актив Group-IB в России и СНГ).

Он также рассуждает о сферах применения блокчейна, его преимуществах и недостатках и рассказывает, почему технологию не нужно путать с майнингом. В отличие от криптовалют цифровой рубль будет эмитировать исключительно Банк России. Base, решение второго уровня (L2) для масштабирования блокчейна Ethereum, показало 40-процентный приток средств по TVL за прошедший месяц, до $2,1 млрд. При этом количество активных адресов за тот же период составило 20,4 млн, что ставит ее в разряд самых используемых сетей на рынке. Платформа разрабатывается и поддерживается командой крупнейшей американской биржи Coinbase.

Еще одна функция цифрового рубля, которую ЦБ начал прорабатывать после ввода масштабных санкций — это трансграничные переводы. Для этих целей регулятор представил два возможных механизма проведения операций. В первом случае страны заключают отдельные двусторонние соглашения об интеграции платформ цифровых валют между собой.

Согласно опубликованному в начале года отчету Народного Банка Китая, на конец 2022 года в обращении в стране находилось 13,61 млрд e-CNY ($2 млрд), что составляет 0,13% от всей денежной массы, находящейся в обращении в стране. НБК также отмечает в отчете, что с начала обращения цифрового юаня заметных изменений в росте денежной массы не происходило, и ажиотажного спроса на цифровую валюту со стороны населения замечено не было. Фокус внимания рынка будет направлен на демократизацию генеративного искусственного интеллекта. Технология становится общедоступной, когда любой пользователь может применять инструменты ИИ, которые ранее были доступны ограниченному кругу специалистов. Такие инструменты будут направлены на решение широкого круга задач — от оптимизации операционной эффективности компаний до повышения уровня лояльности клиентов, прогнозирует Данилина. Он уже принял решение, что для граждан переводы в цифровом рубле будут бесплатными, а для юридических лиц комиссия составит 15 ₽ за операцию.

Взаимодействовать надо будет со своим банком, как это происходит и сейчас. Как и с оплатой по обычному безналу, при покупке товара за цифровые рубли они будут списываться со счета покупателя и зачисляться на счет продавца. Отличие в том, что оба эти кошелька будут храниться в централизованной инфраструктуре ЦБ, а не в разных банках, как сейчас. Передача денег между пользователями будет выглядеть как перемещение цифрового кода между двумя кошельками. В дополнение к наличным и безналичным цифровые рубли станут третьей разновидностью российских денег, которая будет существовать наравне с первыми двумя.

Принятый закон закрепляет статус оператора платформы цифрового рубля за Банком России. То есть ЦБ будет не только выпускать цифровые деньги, но и отвечать за их сохранность и учет операций. А еще — обеспечивать функционирование платформы цифрового рубля, которую сам же и разработал. К наличным и безналичным теперь добавятся еще и цифровые рубли.

2024-й станет решающим для проекта перед принятием решения о его масштабном запуске. Руководитель управления исследований и аналитики Ассоциации ФинТех Марианна Данилина уточняет, что ЦВЦБ запускаются в том числе в рамках трансграничных инициатив. Согласно планам Банка России, цифровой рубль будет встроен в трансграничное взаимодействие. Например, это позволит запустить международные переводы со странами, центробанки которых запустили свою цифровую валюту, и не зависеть от санкционных ограничений.

Еще 19,8% опрошенных затруднились ответить, а 20,3% не знают, что это такое. После пилотирования Банк планирует предложить цифровой рубль для использования всем желающим, заявила в апреле глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме. Теперь нужно принять необходимые нормативные акты, и мы рассчитываем это сделать в кратчайшие сроки. Планируем начать пилот с реальными цифровыми рублями в августе», — рассказал «РБК Трендам» представитель ЦБ.

Индийские власти, как и российские, делают ставку на использовании CBDC в трансграничных платежах. Такой вариант применения цифровой валюты внедряется более активно — в начале июля представители индийского центробанка (РБИ) заявили, что ведутся переговоры с 18 странами о запуске международных расчетов в цифровой рупии. При этом на розничную цифровую рупию приходится всего порядка 50 тыс. Кроме технической обкатки предстоит еще доработать нормативную базу. Так, ЦБ уже разработал правила работы платформы цифрового рубля.

Банковская система для проведения платежа при этом используется только на моменте идентификации клиента. Комиссии за прием денег могут быть минимальными, что выгодно для торговой точки. Поэтому магазины могут варьировать со скидками для покупателей», — пояснила Семерикова. В общем, это все тот же рубль, пусть и в новой оболочке, поясняет финансовый аналитик, трейдер Артем Звездин. При этом «даже при тотальных запретах» криптовалюта как явление все равно продолжит свое существование как дополнительная форма теневой экономики, заключает Романова, и «это власти, разумеется, тоже понимают». В цифровых рублях нельзя будет открыть вклад или получить кредит.

«К примеру, в Москве сейчас комиссии банков за эквайринг для ИП и ООО начинаются от 0,4 процента и достигают 2,5 процента от суммы операции», — уточнила Ирина Екимовских. Это значит, что цифровые рубли находятся на платформе ЦБ и не являются активом какого-либо банка. Следовательно, их не заморозят, если кредитной организации ограничат деятельность. 24 июля 2023 года президент РФ принял закон, необходимый для внедрения цифрового рубля. Кошельки с цифровыми рублями будут размещаться на платформе ЦБ.

Банки часто внедряют большие языковые модели в виртуальных помощников, чтобы улучшить их взаимодействие с клиентом. Такой чат-бот не просто отвечает на запрос по заранее заданному шаблону, а анализирует большой объем информации для подготовки более персонального ответа. Эта технология работает вместе с генеративным ИИ — типом ИИ, который может создавать новый контент. По мнению Кривошеи, технология сейчас находится на пике хайпа, поэтому банки будут проводить большое количество экспериментов с ней. Уже сейчас свою LLM создал Сбербанк и открыл к ней доступ сторонним разработчикам.

К марту 2024 года Центробанк провел более 25 тысяч транзакций с цифровым рублем, из них 19 тысяч — между физическими лицами. В пилотном проекте уже участвуют 12 российских банков, еще 21 заключил договор и находится на стадии подключения. Изначально пилот с реальными цифровыми рублями среди фокус-групп планировали начать в апреле 2023-го, однако сроки перенесли на август того же года из-за отсутствия правовой базы.

По мнению Данилиной, в 2024 году банки продолжат поиск альтернативных методов совершения платежей. Это третья форма денег наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Технология актуальна в мировом контексте, так как в разных странах существуют проекты по разработке и тестированию как розничных, так и оптовых ЦВЦБ.

«В моменте обычный безнал будет для большинства предпочтительнее. Ведь программа кешбэков прочно вошла в жизнь потребителя, поэтому отказаться от нее будет непросто. Он отметил, что до конца 2024 года закон обязывает определить три критерия. Криптовалюта от цифрового рубля отличается тем, что у нее нет единого эмитента, который нес бы обязательства по ней. В случае цифрового рубля за его сохранность ответственен Банк России.

Банки не заинтересованы приобретать цифровые рубли, чтобы хранить их в своих кошельках, но они будут приобретать их для того, чтобы впоследствии передавать их своим клиентам в обмен на наличные или безналичные средства. Кроме простых, быстрых и безопасных платежей есть ещё одно преимущество — ваши цифровые рубли будут доступны в любом банке. И даже, если вы откроете цифровой счет в одном банке и банк закроется — вы не потеряете доступ к своим цифрорублям. Вы сможете использовать свой цифровой счёт через любые банки-финансовые посредники, услугами которых пользуетесь. Криптовалюта ничем не подкреплена и часто ее курс зависит только от интереса к ней со стороны покупателей. В случае с цифровым рублем его курс всегда фиксирован и равен курсу национальной валюты.

Единые тарифы для всех пользователей цифрового рубля будет устанавливать ЦБ. То есть в отличие от нынешней ситуации с безналом, когда каждый банк сам определяет, какую комиссию ввести за ту или иную операцию, в цифровых рублях все будет монопольно решать единый оператор платформы — Банк России. Даже если мошенники попытаются украсть цифровые рубли, заставив россиян перевести их обманным путем, операцию можно будет отменить.

На них так же можно будет купить товары или доступную к покупке валюту по такому же курсу, в них можно будет хранить сбережения. Цифровой аналог рубля будет выпускаться Центральным банком, как сейчас выпускаются наличные рубли. А цифровые платежи и переводы будут обрабатываться банками, как сейчас платежи по безналу. По мнению юристов, наиболее эффективно цифровой рубль может сочетаться с цифровыми финансовыми активами (74,6%), криптовалютами (37,3%), утилитарными цифровыми правами (25,4%) и NFT (23,7%). При этом более 15% опрошенных юристов считают, что необходимо усилить контроль над операциями с цифровым рублем со стороны государства. Исследование образовательной платформы Moscow Digital School, входящей в Ultimate Education, выявило возможные риски при введении цифрового рубля в массовое обращение.

Аналитики ЦБ уверены, что введение цифровой формы рубля повысится доступность финансовых услуг на отдаленных и малодоступных территориях. В том числе потому, что люди смогут пользоваться цифровым кошельком через любую финансовую организацию даже при ограниченном выходе в интернет. Также Банк России полагает, что третья форма позволит оптимизировать стоимость расчетов, снизить транзакционные издержки и повысить конкурентоспособность экономики страны. Но для этого придётся выстроить новую глобальную финансовую систему с центральными банками других стран, разрабатывающих свои цифровые валюты. По принципу действия цифровая валюта будет больше всего похожа на безналичные средства.

Завести себе несколько кошельков с цифровыми рублями не получится, у одного человека или одной организации он может быть только один. Собственно, и необходимости в этом не просматривается, поскольку переводить и снимать деньги можно будет через любой банк, подключенный к платформе. Взаимодействие участников операций будет строиться по двухуровневой схеме.

Например, импортерам и экспортерам очень часто требуется получать часть выручки или оплаты в валюте третьей страны для внешнеэкономических расчетов с другими странами. Невозможность вовлечь в расчеты евро или доллар может оказать сдерживающее влияние на развитие даже двухсторонних связей. «Несмотря на то что цифровой юань активно продвигается государством путем различных мероприятий по стимулированию его использования, вроде лотерей и розыгрышей денежных призов, среди населения он не пользуется популярностью.

В мае 2023 регулятор объявил о готовности основной версии платформы. С 1 сентября в РФ стартовал новый этап тестирования цифрового рубля, выпускаемого Банком России — оператором платформы, где можно будет хранить цифровые рубли и совершать операции с ними. Полноценное широкое использование цифрового рубля планируют начать в стране с 1 июля 2025 года. «По свойствам цифровой рубль будет похож как на наличные деньги, так и на остатки на банковских счетах, – объясняется на сайте. – Цифровые рубли, как и наличные деньги, будут обязательством Банка России. Однако эмитировать их Банк России будет только в цифровой форме, которая характерна также для безналичных средств банков».

СБП запустили в январе 2019, а к апрелю 2023 к ней подключили только 213 из 325 российских банков. Еще один риск для пользователей — потерять телефон с цифровыми рублями в офлайн-кошельке. Пока не до конца ясно, как можно будет уберечь их от хищения и вернуть законному владельцу. Кроме посредничества в совершении транзакций банки будут предоставлять клиентам свою платежно-расчетную инфраструктуру для превращения наличных или безналичных рублей в цифровые и наоборот. Также пришлось скорректировать законодательство о Центральном банке РФ, прописав в качестве его функций выпуск и обращение цифровой валюты. Закон, который наделяет Банк России новыми полномочиями, подписан в конце июля 2023 года.

Кроме того, регулятор подготовил дополнительные требования по информбезопасности для банков, которые будут применяться при операциях с цифровым рублем наравне с уже существующими требованиями. «Во-первых, снижение стоимости эквайринга (комиссии за прием платежей, которую торговец платит банку. — «РБК Тренды»). В-третьих, ускорение расчетов и платежей как с физическими, так и юридическими лицами», — перечислила Семерикова. Нигерия, Багамские Острова и Ямайка первыми запустили свои CBDC в полноценную эксплуатацию, а Эквадор и Гаити уже отказались от этой идеи, пишут аналитики «Шард».

Российский цифровой рубль будет использовать децентрализованные реестры. Именно волатильность не позволяет криптовалютам стать полноценным платежным средством. Трудно формировать цену товаров, если денежная единица сама постоянно меняется в цене с большой амплитудой.

Чтобы воспользоваться цифровым счетом, человеку нужно будет зарегистрироваться в государственной Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и иметь простую электронную подпись. После этого человек сможет открыть цифровой счет, используя  мобильное или WEB-приложения Банка-финансового посредника. Как заявляют в самом Центробанке, «у криптовалют отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям».

Потому и ответственность за эти средства будет нести регулятор, а не коммерческие финансовые организации. Однако от средств на вашем счете в банке цифровые рубли будут отличаться больше, чем может показаться на первый взгляд. Ожидается, что цифровой рубль станет полноправной разновидностью действующей национальной валюты — со всеми привычными характеристиками платежного средства. Цифровые качества нового рубля сделают его более удобным и универсальным, но и более уязвимым. Разберемся, что такое цифровой рубль, и оценим его плюсы и минусы.

Последние два способа кражи направлены на обман банковских клиентов злоумышленниками. Успешность такого похищения зависит от самого владельца денежных средств. «Интернет-аферисты наверняка постараются использовать новый сценарий с введением цифрового рубля для атак на доверчивых пользователей, причем не только пожилых. Поэтому информационная кампания среди населения по повышению цифровой грамотности должна начаться задолго до того, как появятся первые жертвы », — резюмировал Соколов. Угроза перетока денег в частные цифровые валюты создает большие риски для государства. Если ЦБ не сможет контролировать ни эмиссию, ни обращение новых цифровых денег, то и его влияние на кредитную политику банков в стране станет минимальным.

Такая возможность будет у клиентов любого банка, который подключится к цифровой платформе ЦБ. В проекте основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики ЦБ указывает, что начнет поэтапно подключать банки к платформе цифрового рубля в 2024 году. Очевидное отличие цифрового рубля от наличных денег — это его виртуальная форма. В частности, цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету, что актуально для российской глубинки и отдаленных территорий страны, где есть проблемы со связью.

«В мире криптовалют разработчики, пользователи, трейдеры и инвесторы ушли вперед, финансовыми потоками управляют продуманные алгоритмы, хорошо реализованные в программном коде, – напомнил Плахов. – Они не без изъяна, не все могут считаться безопасными, и тем не менее новые алгоритмы и технологии и протоколы взаимодействия и передачи финансовых сообщений гораздо более эффективны. Поэтому банки идут к созданию своей цифровой валюты, надеясь заместить ей криптовалюту. На мой взгляд, криптовалюты могут серьезно потерять в ближайшее время в статусе и качестве, потому что почти все развитые страны принялись за разработку цифровых валют центральных банков. И когда их завершат, появятся альтернативные валютные биржи, цифровые, которые будут использовать новые технологии, и тогда места для криптовалют, в общем-то и не останется». Главное отличие цифрового рубля от безналичных денег — в месте хранения.

Использование смарт-контрактов сделает платежи в цифровых рублях более надежными, чем обычные переводы, а сами сделки — более безопасными. Если вы купили такой токен заранее по определенной цене, то жетон сохранит для вас свою ценность, даже когда проезд подорожает. В случае с ЦВЦБ токен — это ключ к активу в виде цифрового рубля. Согласно определению ЦБ РФ, цифровой токен в финансах — это «единица учета в сети блокчейн, которая используется для представления цифрового баланса в определенном активе или учета взаимозаменяемых цифровых активов». Если говорить проще, то токен — это цифровое свидетельство вашего права на владение чем-либо.

Как и банковскими сбережениями, цифровым рублем можно будет пользоваться для оплаты различных покупок, денежных переводов, быстрых платежей и финансовых сделок, а еще — расплатиться в магазине с помощью приложения на смартфоне. Более того, уже привычные россиянам банковские приложения в первую очередь станут инструментами для управления цифровым рублем. Китай стал одним из первых крупных государств, где запустили испытания собственной CBDC — цифрового юаня (e-CNY). По его словам, это может позволить «обеспечить конвертацию двух цифровых валют и использование их в экономическом обороте двух стран». В России планируют расширить программу тестирования цифрового рубля — с сентября 2024 года в ней задействуют больше банков, физических и юридических лиц. Эту форму национальной валюты легализовали в России 1 августа 2023 года .

Важно понимать, что, переводя рубли в цифровые, вы не делаете вклад. Это всего лишь перевод наличных и безналичных средства в новый формат, который во многом может оказаться удобнее в обращении. Ранее регулятор объявил о готовности основной версии платформы цифрового рубля. Именно на ней будут храниться все цифровые кошельки россиян и прочих пользователей новой формы денег. Это еще одно важное отличие от безналичных рублей, которые лежат на счетах в коммерческих банках. Еще одно важное отличие цифрового рубля от привычной безналичной валюты — им можно рассчитываться даже без доступа к интернету с помощью офлайн-счета.

Но при этом раскопать информацию о том, что же этот цифровой рубль из себя представляет и как им предполагается пользоваться, не так просто. Такой срок вполне возможен, но функционал цифрового рубля будет расширяться постепенно. С задержкой запустятся смарт-контракты и офлайн-расчеты в точках без интернета. Внедрение новых для рынка решений на базе цифровых валют произойдет не раньше 2027–2030 годов, при этом повсеместного распространения цифрового рубля не произойдет, полагает Калякин. «Пока нет решений для офлайн-платежей, есть проблемы с повсеместным интернет-доступом, а порой и отключением электроэнергии, свою роль будут играть простые наличные.

Она предполагает распределение ролей между ЦБ и коммерческими банками. На первом уровне находится ЦБ — как владелец платформы и эмитент. Он же открывает электронные кошельки для банков и устанавливает правила проведения операций, в том числе тарифы. Разговоры о необходимости цифрового рубля Центробанк активно ведет с 2020 года, когда он представил для обсуждения консультативный доклад о перспективах внедрения цифрового рубля. В нем подчеркнуто, что решение о выпуске еще не принято, но экономическая и технологическая проработка вопроса началась.

В 2015 году он выпустил книгу, посвященную истории биткоина, которая рассказывает о том, как идея о создании независимой международной валюты смогла увлечь крупный бизнес и финансистов всего мира. В книге фигурируют такие персонажи, как бизнесмен из Китая, студент из Финляндии, миллиардер из Аргентины, физик-наркобарон и даже сенаторы США. Отдельное внимание уделяется и таинственному создателю биткоина — Сатоши Накамото. Поппер уверен, что криптовалюта станет деньгами будущего, которые будут использоваться повсеместно. Кроме того, книга погружает в историю появления денег и рассказывает об их видоизменении с течением времени. Чтобы помочь разобраться в новых терминах, «РБК Тренды» подготовили подборку полезных и интересных книг о цифровых валютах и технологии блокчейн.

Цифровым рублем можно будет оплачивать товары и услуги, вкладывать его в активы и задействовать в операциях на фондовом рынке. Поскольку эмитентом цифрового рубля выступает Банк России, он обеспечен золотовалютными резервами страны. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина пообещала, что россиян не будут принуждать к использованию цифровых рублей. Согласно разным опросам, цифровой рубль готовы попробовать от четверти до примерно трети-половины россиян, говорит Кривошея. Как показал опрос РБК, проведенный весной 2023 года, использовать цифровой рубль готовы 28,4% россиян, 31,5% ответили на вопрос об этом отрицательно.

До 2025 года, пока цифровой рубль будут обкатывать в тестовом режиме, любые операции с ним на платформе Банка России будут бесплатными. Кроме банков к тестированию привлекли 30 торгово-сервисных предприятий. Это нужно, чтобы проверить в действии одну из важных функций — оплату товаров и услуг по QR-кодам.

Например, по внешнеэкономической деятельности, торговому эквайрингу или кредитным продуктам. При этом эти нейросети не интегрированы в чат напрямую, а имеют отдельные точки входа и дополняют чат-ботов. Первые операции на тестовой платформе банки опробовали еще в начале 2022 года. В некоторых банках уже разработали специальные версии мобильного приложения, адаптированные под использование цифровых рублей. Банки — участники платформы не могут раскрывать сведения о транзакциях пользователей цифрового рубля. То есть на новую форму денег распространяются те же требования по защите банковской тайны, что и на операции с наличными и безналом.

Цифровые рубли не привязаны к счетам банков, а значит, пользоваться им можно будет через онлайн-сервисы любой кредитной организации. Переводы станут дешевле, а для граждан — вообще бесплатными. В российском ЦБ возможность тотального контроля над операциями клиентов также отрицают. Работа с цифровым рублем будет строиться в рамках действующего законодательства, в котором есть понятие банковской тайны — она запрещает банкам разглашать информацию о своих клиентах, их счетах и операциях. В будущем ЦБ рассчитывает проводить в цифровой валюте трансграничные и валютно-обменные операции. Для этого понадобится организовать сотрудничество с центральными банками других стран, внедряющих свои цифровые валюты.

С 1 августа 2023 года закон вступил в силу, а уже  с 15 августа 2023 года цифровой рубль начнется закрытое пилотирование, в котором примут участие 13 банков, фокусная группа из физических и юридических лиц. Цифровые кошельки будут создаваться через мобильные приложения различных банков — никаких новых платежных инструментов не понадобится. Но на данный момент такой возможности еще нет, поскольку цифровой рубль все еще находится на стадии разработки.

Не помогли даже зимние Олимпийские игры 2022 года в Пекине, во время которых специально была развернута инфраструктура для розничного использования цифровой валюты», — говорится в исследовании «Шард». Россия стала одним из первых крупных государств из тех, кто уже запустил или приблизился к запуску испытаний собственной цифровой национальной валюты (Central Bank digital currency, CBDC). Кроме того, 1 августа в России юридически признали цифровые нацвалюты зарубежных стран. В России с 1 августа 2023 года начал действовать закон о цифровом рубле, которым закрепляется возможность расчетов этой формой нацвалюты в стране. Банки продолжат работать над автоматизацией платежей в своих мобильных приложениях за счет подписок и шаблонов, прогнозирует тимлид консалтингового агентства Markswebb Александра Власова.

«Введение цифрового рубля ускорит расчеты в экономике и расширит возможности для населения, – в беседе с CNews подтвердил бывший министр экономического развития России Андрей Нечаев. ЦБ сейчас настаивает, что им это может быть выгодно – возможно, речь идет о том, что они будут брать комиссию за покупку цифрового рубля». Большинство юристов (74,6%) поддерживают идею о возможности получения кешбэка и процента на остаток на своих счетах для пользователей цифрового рубля, а также открытия вкладов и получения кредитов (64,4%). Более 78% опрошенных отметили недостаточную подготовку населения, а более 50% выделили проблемы с защитой данных при операциях в новой форме нацвалюты.

Позволит жестче контролировать целевые расходы, выявлять мошенников и нелегалов. А еще цифровой рубль может снизить интерес к криптовалютам и прочим денежным суррогатам. Формат цифрового кода позволит государству отслеживать все операции с новым рублем. Каждое действие с каждой единицей ЦВЦБ будет отражаться изменением кода.

Отказы развивать проект связаны с высокой стоимостью разработки и содержания, а также низкой востребованностью со стороны населения. Эквадор запустил свой проект Dinero Electronico еще в 2014 году, но свернул его, так как инициатива не встретила поддержки ни среди бизнеса, ни среди населения, а количество пользователей не превысило 3% населения страны. Теперь российская нацвалюта будет представлена в трех формах — наличной, безналичной и цифровой.

Рынок цифровых валют находится на стадии формирования и пополняется новыми игроками. В рейтинг Mapegy вошли 500 стартапов с совокупным финансированием в размере $1,4 млрд; в тройке лидеров британский Revolut ($ 917 млн), американские ClassPass ($ 549 млн)  и Bakkt ($ 483 млн). Совокупный объем финансирования профильных стартапов составил $20 млрд. «Каждый цифровой рубль «помечен», то есть его ход по экономике можно будет проследить со всеми вытекающими рисками.

Например, осенью 2023 года Ольга Скоробогатова рассказала о планах проработать вопрос интеграции цифрового рубля с цифровой валютой ОАЭ. Это может помочь решить проблемы с проведением международных расчетов, которые появились у России в 2022 году в связи с введением масштабных санкций против российской финансовой системы. В случае с цифровыми нацвалютами не требуется использования системы передачи финансовых сообщений SWIFT или корреспондентских счетов. По мнению Александры Власовой, это доступность и стоимость технологий, согласованность с требованиями безопасности в банковской сфере и отсутствие четкого понимания области применения. Однако первые эксперименты уже есть — в интернет-банках для бизнеса GigaChat от Сбербанка и ChatGPT в «Точке». Они предоставляют клиентам общую справочную информацию там, где не справляются боты.

Покупатели будут подписывать эти смарт-контракты и привязывать к ним свои счета. И как только покупатель получит товар, смарт-контракт исполнится и автоматически переводит деньги со счёта покупателя на счет продавца. Ожидается, что бум цифровых валют и их производных продолжится в ближайшее десятилетие.

На создание, интеграцию и обслуживание платформы и платежей в ЦВЦБ понадобится много денег — как со стороны государства, так и от бизнеса. Банкам нужно будет встраивать цифровой рубль в свои услуги и сервисы. А при массовом использовании цифровой валюты нужно будет приобрести много дополнительного оборудования для хранения информации об операциях в блокчейне. Эта возможность появится в мобильном приложении вашего банка, когда он будет подключен к платформе цифрового рубля. Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе или приложить телефон к терминалу. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас.

Такая особенность цифровых денег может оттолкнуть потенциальных пользователей. Как и то, что рублевые токены могут быть закодированы на определенные условия. Банк России признает, что структурный баланс ликвидности коммерческих банков действительно может измениться.

Блокчейн — это современный подход к хранению информации в виде цепочки связанных между собой цифровых ячеек. Технология блокчейна сохраняет информация неизменной и безопасной, а саму сеть устойчивой к атакам. Все операции между финансовыми посредниками и платформой будут защищены надежной криптографией — специальным алгоритмом, который невозможно расшифровать и взломать. С 1 августа 2023 года в России появился новый вид денег — цифровой рубль. Пока что он работает не в полную силу — заработали только основные нормы закона о цифровом рубле. Но чуть позже запустится настоящее пилотирование новых денег фокусной группой в 13-ти банках.

Напомним, Центральный Банк России объявил о начале тестирования платформы цифрового рубля в феврале 2022 г. Два банка уже провели полный цикл операций по переводу цифровых активов между кошельками клиентов посредством мобильного банка – это ВТБ и ПСБ (Промсвязьбанк). Среди других участников пилотного проекта – Альфа-банк, банк «Дом.РФ», Газпромбанк, Тинькофф банк, Росбанк, Сбербанк, СКБ-банк, банк «Союз» и Транскапиталбанк. В ходе испытаний клиенты, как минимум, двух банков открыли цифровые кошельки и обменяли безналичные рубли на цифровые. Впрочем, одно важное отличие цифрового рубля от банковских сбережений все-таки стоит занести в негативные черты новой формы валюты. В отличие от средств, которые вы храните в банке, на ваши сбережения в формате цифровых рублей не будут капать проценты.

Для допуска к пилотированию на реальных деньгах эти банки провели первые испытания цифрового рубля, подключились к технологической платформе ЦБ и выполнили все требования регулятора. Банк России начал разрабатывать цифровой рубль в конце 2020 года, когда выпустил консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. ЦБ рассчитывал начать тестирование цифрового рубля с реальными клиентами и деньгами с 1 апреля 2023-го, однако этот срок пришлось сдвинуть из-за задержки принятия законопроекта, необходимого для введения крипторубля. Хоть цифровой рубль и имеет ряд неоспоримых достоинств, но его польза в большей степени очевидна для государства, а не для граждан. Он способен сделать экономику более прозрачной, а финансовую систему более управляемой.

Если говорить о «тотальной слежке», которой противники цифрового рубля пугают на каждом шагу, то хочется спросить, почему этот вопрос не возникает в отношении безналичных платежей. Мы с вами уже давно живем в цифровом мире, и надо принять это как данность», — заявила в интервью Скоробогатова. «Нежелание населения переходить на CBDC является чуть ли не основным тормозом внедрения технологии в западных странах, и этому вопросу уделяется ключевое внимание в развитии проектов», — пишут авторы исследования. В США сопротивление разработке цифрового доллара оказывается даже со стороны ряда сенаторов, а губернаторы штатов Техас и Майами в мае этого года превентивно запретили его оборот на территории своих штатов.

По словам старшего вице-президента ВТБ Никиты Чугунова, в фокус группах, сформированных из их числа, будут тестировать операции с цифровым рублем до конца 2023 года. Среди них оплата товаров и услуг, проведение платежей и денежных переводов, расчеты по сделкам с финансовыми инструментами и активами. Конкретной даты или даже года, когда все россияне смогут начать пользоваться цифровым рублем, в ЦБ пока не объявляли, но подготовка уже вовсю идет. Еще в конце 2021 года ЦБ разработал прототип платформы цифрового рубля.

Это бы уменьшило возможности управлять инфляцией и поставило под угрозу стабильность курса национальной валюты. Цифровые валюты уже в ближайшем будущем станут частью нашей повседневности. 24 июля 2023 года президент подписал закон о цифровом рубле.

Стремительный рост безнала переместил создание и обращение основной массы денег в зону ответственности коммерческих банков и прочих финансовых организаций. При этом влияние центробанков на эти процессы стало гораздо менее заметным. В токенах, которые применяются в криптовалютах, порядок определения цены зависит от баланса спроса и предложения. В случае с цифровым рублем это будет фиксированный курс, который всегда равен курсу национальной валюты.

«Этот и следующий год мы точно будем жить с цифровым рублем в режиме пилотирования, с очень ограниченным количеством клиентов и операций, — отмечала в июле первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. — Полномасштабное внедрение цифрового рубля — это точно процесс на несколько лет, и нет никакой необходимости делать его быстрее». Например, по закону о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма банк обязан предоставлять уполномоченным органам информацию о движении денег по счету. С учетом того, что платежи в цифровых рублях будут оставлять более выраженный цифровой след, бороться с незаконными махинациями властям должно стать легче.

Чтобы они стали возможны, в законе о цифровом рубле предусмотрена возможность иностранным банкам открывать счета на платформе ЦБ. Это позволит проводить кросс-платежи между цифровыми валютами центральных банков разных стран аналогично тому, как это делается сейчас через корреспондентские счета. Известно, что архитектура платформы, разработанной ЦБ, является гибридной, то есть включает компоненты централизованной системы и распределенных реестров. Считать цифровой рубль криптовалютой, несмотря на применение блокчейна и алгоритмов шифрования, ЦБ отказывается. Согласно концепции банка, он имеет форму уникального цифрового кода и является «платежным средством с абсолютной мгновенной ликвидностью». «С появлением криптовалют мы получили третью форму денег, которая стала кроссплатформенной и независимой от центробанков – у этой валюты нет регуляторов, нет эмитентов, нет государственных границ, – отметил эксперт.

Больше ста стран мира в той или иной форме экспериментируют с ЦВЦБ или как минимум изучают возможность ее внедрения. Есть немало рисков и противоречий, связанных с введением цифровых валют, на которые пока нет однозначных ответов. Подробнее о том, что такое цифровой рубль и как он будет работать, можно прочитать на сайте ЦБ — в обновляемом разделе с вопросами и ответами. Для граждан переводы в цифровом рубле будут бесплатными, а для юридических лиц комиссия составит 15 ₽ за операцию. Это похоже на механизм, который работает сейчас при долевом участии в строительстве недвижимости. Покупая квартиру в строящемся доме, вы не переводите деньги напрямую застройщику, а кладете их в банк на счет эскроу.

В последующее десятилетие эти инновации преобразуют традиционные форматы платежей за счет внедрения новых, гибких клиентских интерфейсов. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявляла, что массовое внедрение цифровых рублей в России начнется в 2025 году. Калянов ожидает, что россияне смогут открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их на горизонте 2025–2027 годов. Стоимость переводов между юридическими лицами составит 15 руб. Тарифы для магазинов за платежи с помощью цифровых рублей составят 0,3%, но не более 1,5 тыс. Тарифы для сервисных предприятий за оплату жилищно-коммунальных услуг — 0,2%, но не более 10 руб.

Исследование Moscow Digital School также выявило правовые риски, которые могут возникнуть при использовании цифрового рубля в международных транзакциях. Большинство юристов (81,4%) отметили ограничения со стороны других стран, 50,8% — несоответствие международным стандартам. Также был отмечен риск потери контроля над движением денежных средств (44,1%). Кроме того, ряд респондентов обратили внимание на такой риск, как отсутствие встречного интереса со стороны контрагентов — других стран. Например, если человек решит продавать товары через интернет — начнет создавать под сделки смарт-контракты.

Кроме того, почти половина респондентов (47,5%) опасаются потери части клиентов у банков из-за того, что транзакции будет проводить не сам банк, а ЦБ РФ. Цифровой рубль — это безналичная цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России будет эмитировать в дополнение к существующим формам денег. Игроки на рынке цифровых валют все чаще заглядываются на IoT в попытке освоить потенциал электронных платежей, например, в ЖКХ или ретейле. Интернет вещей позволяет интегрировать электронные платежи в договорные соглашения, одновременно снижая риск неплатежей. «Многое будет зависеть от лимитов по операциям и предельных сумм хранения средств.

По заявлениям разработчиков, все те же, что мы проводим с помощью наличной и безналичной валюты. От покупки батона белого хлеба в магазине до заказа новых ботинок или бронирования гостиницы через интернет. Можно ожидать, что эта тенденция продолжится по мере того, как все большее число клиентов получат доступ к высокоскоростному интернету, а понятие «деньги» в привычном смысле заметно видоизменится.

Кроме того, это приведет к росту конкуренции среди финансовых организаций страны, считают в регуляторе. В теории наличие кода позволит задавать любые ограничения для использования цифровой валюты. Это делает власть государства над деньгами граждан практически безграничной. При желании можно под благовидными предлогами запретить покупать те или иные товары, например табак или алкоголь. Можно ограничить использование денег в недружественных странах или вообще заблокировать кошельки «неблагонадежных» клиентов.

Пилотный проект по тестированию операций с реальными цифровыми рублями планируется запустить в августе. К тестам привлекут ограниченный круг клиентов 13 банков-участников пилота, сказали в ЦБ. В конечном итоге цифровым рублем можно будет оплатить все товары и услуги. В том числе в офлайн-магазинах — для этого достаточно просто скачать себе какую-то сумму с кошелька-токена на смартфон. По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, массовое внедрение цифрового рубля ожидается в 2025 году. С этого же года к платформе цифрового рубля могут начать подключаться иностранные банки.

Представьте, был рубль у вас, а через несколько транзакций оказался у террориста. И тогда у следователя ФСБ, незнакомого с нюансами финтеха, могут быть вопросы», — написал Telegram-канал «Финсайд». Банк России в 2024 году планирует расширить число участников пилота цифрового рубля из-за высокого интереса к технологии, говорила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.

Многие будут бояться усиления цифрового следа своих платежей. Да и безналичный рубль никуда не исчезнет», — рассуждает эксперт. В России в 2023 году запущено пилотирование цифрового рубля Банка России на реальных клиентах с реальными деньгами. Сейчас в нем принимают участие 13 банков, 600 человек и 30 торговых предприятий. В 2024-м число участников тестирования технологии будет расширено, а в 2025 году цифровой рубль может стать доступен всем желающим.

Новую валюту можно будет использовать только как средство платежа, а не как средство накопления. «Введение цифрового рубля несет в себе большие преимущества для государства, поскольку делает экономику максимально прозрачной и понятной. Государство получит возможность контролировать расходы и бороться с нелегальными денежными потоками», — рассказала «Ленте.ру» профессиональный бухгалтер, эксперт по налоговым рискам Ирина Смирнова. Получить доступ к счету цифрового рубля можно через любой банк, в котором обслуживается клиент, подчеркнул Максим Коломыйцев.

Он предлагает читателю ознакомиться с основными направлениями развития альтернативных цифровых валют и определить их предназначение в экономике цифровых экосистем. – Эти внедрения имеют свои недостатки в рамках работы распределенных информационных систем, были ошибки, аварии, поэтому архитектура еще оставляет желать лучшего. Но работа в ЦБ ведется серьезная, уже ясно, что какое-то время новая цифровая валюта будет существовать параллельно с первыми двумя форматами, а в дальнейшем заменит собой либо наличные, либо безналичные виды валют». Своровать валюту непосредственно из вашего кошелька, как из кармана или банковской ячейки, разумеется, никто не сможет. Потому что в физическом виде этой валюты не существует — она представляет собой лишь цифровую информацию, программный код, хранящийся на определенном устройстве и удаленном сервере. При этом, как предполагается, каждая транзакция с использованием цифровых рублей должна будет заверяться личной уникальной цифровой подписью.

На тестовом этапе не будет никакого ажиотажа по поводу цифрового рубля, считает заведующий лабораторией «Исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков» РЭУ им. Эксперт рекомендовал получать достоверную информацию по новым возможностям оплаты из официальных источников, заслуживающих доверия — например, в отделениях банков. Также стоит избегать переходов по проплаченным (рекламным) ссылкам и сообщений в открытых сообществах от непроверенных участников, предостерег он. «Это, например, необходимость выделения отдельно контура и его защиты в соответствии с требованиями ГОСТа. Фрод — финансовое мошенничество — предполагается отсекать использованием электронной цифровой подписи и цифровым отпечатком», — рассказал эксперт. «Уровень защиты у платформы цифрового рубля беспрецедентно высокий с использованием в том числе последних наработок в области криптографии.

В основном это государства Экваториальной Африки, Средней Азии и Балкан. Сколько времени займет подключение банков и все ли они в итоге будут заведены в систему, пока неизвестно. Если ориентироваться на опыт внедрения другого финтех-сервиса Банка России — системы быстрых платежей, — становится очевидно, что для широкого распространения подобных проектов нужны годы.

Но при этом обещает подстроить параметры своих инструментов — то есть будет предоставлять банкам финансирование в необходимом объеме, чтобы компенсировать отток средств клиентов. Но как это реализуют технически, пока неизвестно, решение еще не готово. Возможно, схема будет работать на основе NFC-технологии, которая позволяет проводить бесконтактные платежи с картами и телефонами.

Партнерами России могут стать страны ЕАЭС, а также КНР, говорит Александр Калякин. Странам легко будет договориться о розничных платежах, например по туристическим поездкам. А вот решения по крупным экспортно-импортным операциям будут запускаться сложнее.

Для совершения операций с новой формой денег нужно будет открыть цифровой кошелек. Это можно сделать на платформе регулятора через любое мобильное приложение банка, в котором у человека или компании есть счет, сказали в ЦБ. В Банке России заявили, что цифровой рубль сможет «сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее». Все экономические агенты будут иметь к цифровому рублю равный доступ — вместе с развитием цифровых платежей это станет причиной снижения стоимости платежных услуг и денежных переводов.

При этом цифровые валюты обладают платежными свойствами, схожими с привычными валютами. Но в отличие от бумажных аналогов, чтобы открыть свой цифровой кошелек, необходимо устройство с доступом в интернет. Для самих банков выгоды от цифрового рубля тоже пока неочевидны. А после запуска цифрового рубля может произойти отток части средств с безналичных счетов на кошельки с цифровым рублем, потому что клиенты будут переводить деньги в новую форму, рассуждает Семерикова. Еще в 2020 году Сбербанк оценивал сумму перетока в цифровые рубли из банков в размере 2–4 трлн руб. Кроме того, может сократиться объем циркуляции наличных, из-за чего кассовые услуги станут менее востребованными, добавляет Калякин.

Востребованность будет зависеть от клиентского опыта, который тестируется в рамках текущих экспериментов, резюмировал эксперт. Описанные в статье отличия цифрового рубля от наличных и безналичных денег можно кратко представить в виде таблицы. А вот будущее криптовалют, по мнению некоторых экспертов, может оказаться под угрозой.

За прием оплаты цифровыми рублями бизнес будет отчислять 0,3% от платежа. Для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, тариф будет вообще символическим — 0,2%, но не более 10 ₽. Изменения законодательства готовлись параллельно с тестированием. Для внедрения цифрового рубля понадобилось прежде всего изменить гражданский кодекс, который содержит перечень объектов гражданских прав. Цифровой рубль должен быть включен в перечень, чтобы появилась возможность проводить платежи. В регуляторе считают, что в недалеком будущем интеграция цифровых валют полностью изменит платежную инфраструктуру в мире — эксперты ждут, что уже к 2028 году международные расчеты могут перейти на цифру.

Форекс обучение в школе Бориса Купера, переходите по ссылке и узнаете больше — https://boriscooper.org/.